Dit zijn geen goede tijden voor investeringen, en al helemaal niet voor spaargeld van bankklanten. Dit is een van de gevolgen van de verlaging van de rente door de monetaire autoriteiten van de Europese Unie naar 0%, een ongekende gebeurtenis in de afgelopen decennia. Het eerste effect is merkbaar bij spaarproducten (deposito's, rekeningen, bankbiljetten, enz.), waarvan de winstmarges opnieuw zijn gekrompen . Momenteel is het moeilijk om een ​​spaarproduct te vinden dat een rendement van meer dan 0,50% biedt.
In de beleggingssector is de situatie niet veel beter. Het wordt steeds moeilijker om het rendement op spaargeld te maximaliseren . De vele onzekerheden op de financiële markten zorgen ervoor dat de rendementen gestaag dalen, zelfs met risiconiveaus die een negatieve impact zouden kunnen hebben op de posities van kleine en middelgrote beleggers. In de eerste zes maanden van dit jaar is het gemiddelde van de internationale indices met ongeveer 2% gedaald.
Gezien dit weinig wenselijke scenario hebben bankklanten steeds minder mogelijkheden om hun persoonlijke vermogen significant te vergroten. Ze zijn aangewezen op de strategieën van financiële instellingen, die een reeks acties hebben ontwikkeld die primair gericht zijn op het behoud van hun belangrijkste klanten . En u kunt vanaf nu van deze strategieën profiteren, als u zich aanpast aan de aanpak van deze banken.
Gegarandeerde fondsen
Dit type product is een van de belangrijkste instrumenten die banken gebruiken om klanten te behouden. Het is gebaseerd op een zeer eenvoudige strategie: het bieden van een minimaal rendement, dat in alle gevallen gegarandeerd is. De grootste aantrekkingskracht van deze fondsen is dat u geen euro van uw spaargeld verliest. Ze bieden een rentepercentage dat varieert tussen 1% en 3% per jaar . Ze hebben echter allemaal een buitensporig lange looptijd, zelden langer dan vijf jaar. Ze zijn gericht op een zeer specifiek klantprofiel: oudere mensen met een aanzienlijk spaargeld die een meer defensieve beleggingsstrategie hanteren.
Ze vormen vaak een alternatief voor de belangrijkste spaarmodellen voor klanten. Het is geen toeval dat het steeds moeilijker wordt om het rendement op betaalrekeningen te verbeteren. Dit is alleen mogelijk met hoogrentende rekeningen , en zelfs dan alleen voor de meest veeleisende saldi. Als beide strategieën worden toegepast, kunnen houders van deze bankproducten een rendement van 2% behalen, of zelfs iets meer met de meest aantrekkelijke aanbiedingen van de banken.
De ontwikkeling van termijndeposito's verschilt niet veel van deze benaderingen. Het koppelen ervan aan andere financiële activa is een van de weinige manieren om ervoor te zorgen dat de persoonlijke rekeningen van gebruikers elk jaar een gezond saldo vertonen. Een nauwere relatie met de financiële instelling is daarentegen een andere optie als u een rendement van meer dan 1% wilt behalen. En als laatste redmiddel is er altijd nog de mogelijkheid om de beleggingsperiode te verlengen, te beginnen met spaarplannen van 24 maanden of langer. De rentestijging is echter niet erg significant.
Spaarproducten
Om klantverlies te voorkomen, hebben banken geen andere keuze dan extra voordelen aan te bieden. In veel gevallen betekent dit het direct kwijtschelden van kosten en andere kosten voor rekeningbeheer of -onderhoud. Deze voordelen komen steeds vaker voor in het huidige bankaanbod en gaan vaak gepaard met andere aanvullende maatregelen . Een opvallend voorbeeld hiervan is de automatische storting van salaris (of pensioen) en grote huishoudelijke rekeningen (water, elektriciteit, gas, etc.). Sommige banken bieden zelfs een terugbetaling tot 3% op bedragen die via deze methode automatisch worden gestort.
De maatregelen om deze producten aantrekkelijker te maken, zijn zelfs het geven van suggestieve geschenken in ruil voor loyaliteit aan de bank. Niet met een ander doel dan naar de aanbiedingen van de wedstrijd te gaan. En waar ze niet aarzelen om nog meer winstgevende stortingen te genereren, die niveaus van 5% kunnen bereiken in een heel specifiek voorstel.
Een andere stimulans om de prestaties van rekeningen en deposito's te verbeteren, is het faciliteren van online rekeningopeningen . Naast het gemak van deze methode, levert ditmaal ook een verhoging van de rente op. Deze zal echter niet spectaculair zijn, slechts een paar tienden van een procentpunt hoger dan de oorspronkelijke tarieven. Desondanks is dit een steeds vaker voorkomende praktijk onder banken.
Bedrijfsobligaties
Het gebrek aan rendement op toonaangevende spaar- en beleggingsproducten leidt tot een verschuiving in bijdragen naar meer innovatieve, en in sommige gevallen ronduit originele, modellen. Voorbeelden hiervan zijn bedrijfsobligaties, uitgegeven door bedrijven met een gemiddeld rendement van ongeveer 2%. Het grootste nadeel van deze obligaties is de langere looptijd , waardoor het spaargeld drie tot vijf jaar vaststaat tot de looptijd is verstreken.
Het aanbod van deze obligaties is zeer breed en omvat alle bedrijfssectoren (automotive, telecommunicatie, farmaceutica, voedingsmiddelen, enz.). Ze worden gepresenteerd als een alternatief voor traditionele spaarproducten, die u wellicht tegenvallend vindt vanwege hun onaantrekkelijke vormgeving. U kunt namelijk kiezen uit vele beleggingsfondsen die gebaseerd zijn op dit financiële instrument: bedrijfsobligaties.
Portefeuille van beleggingsfondsen
Als u het uzelf niet te moeilijk wilt maken, zult u geen andere keuze hebben dan te beleggen in beleggingsfondsen. U kunt zelfs kiezen voor een gegarandeerde portefeuille . Deze biedt een minimaal rendement, maar wel een rendement waar u elk jaar op kunt rekenen. Om uw rendement te verhogen, moet u meer risico nemen, bijvoorbeeld via aandelenfondsen met een gematigd risico, of beter nog, gemengde fondsen. Deze laatste combineren vastrentende waarden en aandelen in verhoudingen die afhangen van uw risicoprofiel als spaarder.
Een andere oplossing wordt vertegenwoordigd door de monetaire fondsen, maar met een praktisch nulrendement in de afgelopen maanden. En dat helpt u alleen maar om uw spaargeld te sparen. Als gevolg van al deze strategieën is de enige formule om uw vermogen te verbeteren, uw openstaande posities te riskeren. En in die zin zijn aandelen het beste scenario waarin deze mogelijkheid zich kan ontwikkelen.
Contract gunstiger kredietlijnen
Hoewel het niets met sparen te maken heeft, kanaliseren financiële instellingen de vraag van klanten door concurrerendere leningen aan te bieden , waaronder hypotheken. Klantloyaliteit zal een doorslaggevende factor zijn bij het behalen van deze doelstellingen . Het is geen toeval dat naarmate klanten meer producten (verzekeringen, pensioenplannen, beleggingsfondsen, enz.) bij de instelling afnemen, er financieringsopties beschikbaar komen met lagere rentetarieven, die in het beste geval maximaal 2% kunnen bereiken.
Deze marketingstrategieën worden steeds vaker ingezet bij hypotheekverstrekking. De daling van de Euribor-rente heeft ertoe geleid dat banken rentemarges van minder dan 1% aanbieden . Maar de verschillen beperken zich niet tot dit aspect. Ze omvatten ook het weglaten van belangrijke kosten en andere beheerskosten, wat uiteindelijk resulteert in aanbiedingen zonder bodemrente. Op deze manier profiteren ze van de positieve trend in de Europese benchmarkindex.
Gratis kaarten voor klanten
Tegenwoordig hoeft u niet langer te betalen voor de aanschaf van veel creditcards en betaalpassen die banken aanbieden. Er zijn veel manieren om ze volledig gratis te krijgen , inclusief de onderhoudskosten. Dit is een van de manieren waarop banken klanten behouden en voorkomen dat ze overstappen naar de concurrentie. Door simpelweg een betaalrekening te openen, een spaarplan af te sluiten of uw salaris of vast inkomen automatisch te laten storten, zorgt u ervoor dat dit proces voor u geen kosten meer met zich meebrengt.
Sommige creditcards daarentegen geven je de mogelijkheid om tijdens je volgende vakantie te besparen op benzine. Ze bieden bonussen van 1% tot 3% op elke transactie, aangevuld met kortingen op diverse artikelen en producten bij tankstations.
De voordelen van uw kaarten houden daar niet op, want er zijn tal van kortingen beschikbaar op allerlei toeristische diensten (hotels, reisbureaus, vluchten, autoverhuur, vakantiepakketten, enz.). En dit kan in elk geval een zeer positief effect hebben op uw banksaldo. De meest aantrekkelijke aanbiedingen stellen u zelfs in staat om aankopen bij bepaalde winkels over meerdere maanden te spreiden, zonder rente.
Er zijn dus veel haken die banken op de markt brengen, zodat je je niet laat verleiden door de voorstellen van de concurrentie. Nu zal het alleen worden overgelaten om uit te leggen of het echt de moeite waard is, of integendeel, het kan een nieuwe bron van kosten worden. Het laatste woord, je hebt tenslotte altijd jezelf.