Een van de populairste spaarproducten is de spaarrekening met vaste looptijd. Het grootste nadeel is echter de lage winstgevendheid. Met rentepercentages van maximaal 1% , ondanks het ontbreken van kosten voor beheer en onderhoud, is een strategie om het rendement te verhogen het aanhouden van een spaarrekening met een lange looptijd. Dit betekent dat het geld voor een langere periode vaststaat – wellicht te lang voor veel spaarders.
In elk geval kunnen deze spaarproducten worden afgesloten voor een maximale looptijd van 3 tot 6 jaar. Gedurende deze periode kunt u kiezen voor deposito's met een stijgende rente, gestructureerde deposito's of deposito's gekoppeld aan een beursindex, met een minimumkapitaal van tussen de € 1.000 en € 10.000 , hoger dan bij andere spaarproducten met een kortere looptijd. In sommige gevallen bestaat de mogelijkheid tot vervroegde beëindiging, tenzij er boetes worden opgelegd die kunnen oplopen tot 3%.
De meest gebruikelijke manier om dit soort financiële producten te verkopen, is door oplopende rentetarieven toe te passen. Het rendement wordt aantrekkelijker naarmate de looptijd langer wordt, hoewel de percentages niet erg aantrekkelijk zijn in vergelijking met de werkelijke spaaropbrengst van de klant, die rond de 3% schommelt. Er zijn geen innovatieve vormen zoals die bij andere soorten kortlopende deposito's worden gebruikt. En in alle gevallen moet dit worden afgetrokken van het rendement dat deze producten bieden voor persoonlijk sparen.
Stortingen op lange termijn: promoties
Langetermijnspaarrekeningen bieden niet de promotionele of welkomstaanbiedingen waar bankklanten zich vaak op richten, hoewel ze doorgaans wel relatief lage rentes hebben. In de meeste gevallen is het volledige gestorte kapitaal gegarandeerd, wat spaarders in deze turbulente tijden extra zekerheid biedt. Dit is echter niet de norm voor dit soort bankproducten. Het zijn juist zeer specifieke strategieën die financiële instellingen toepassen om klanten aan te trekken om te sparen. Ze bieden betere voorwaarden door middel van hogere rendementen, wat zich vertaalt in een paar tienden van een procentpunt meer rente.
Daarentegen moet worden opgemerkt dat dit product, wanneer het als promotie wordt aangeboden, niet door de houders kan worden verlengd. Met andere woorden, er is geen mogelijkheid om de bemiddelingsmarges van de belangrijkste kredietinstellingen die verantwoordelijk zijn voor de verkoop ervan, te behouden. Met een rentepercentage dat doorgaans tussen de 1,50% en 2,50% ligt , en zonder de mogelijkheid tot vervroegde aflossing, moet u zich afvragen of het verstandig is om deze lening op dit moment af te sluiten.
Voorwaarden van verblijf
Een van de kenmerken van deze spaardeposito's is hun zeer lange looptijd, variërend van 24 tot 56 maanden . Dit betekent dat we, in tegenstelling tot meer traditionele spaardeposito's, aanzienlijk veel tijd hebben om dit deel van ons spaargeld te beheren. Vanuit dit perspectief is het belangrijk om te weten dat ze bestemd zijn voor een zeer specifiek profiel: minder agressieve spaarders. Ze behoren dan ook tot de producten met de langste looptijd die we momenteel kunnen afsluiten, en in dit opzicht lijken ze sterk op beleggingsfondsen.
Een ander aspect om te overwegen bij dit soort spaarproducten is dat ze online geopend kunnen worden. Dit maakt potentieel hogere rendementen mogelijk, tot wel een paar tienden van een procentpunt, wat dit spaaraanbod voor particulieren aanvult. Het is zelfs mogelijk om met een redelijk rendement meer dan 1% te behalen, al vanaf een minimumbedrag van € 1.000 per contract . Bovendien maakt online openen een betere vergelijking van vergelijkbare spaarproducten mogelijk, gemakkelijk vanuit huis of elke andere locatie, op elk moment van de dag, zelfs 's nachts of in het weekend.
Vooruitstrevende winstgevendheid
Een van de belangrijkste kenmerken van langetermijnspaarrekeningen is dat het rendement afhangt van de gekozen looptijd. Hoe langer de looptijd, hoe hoger de rente die financiële instellingen bieden, en deze rente stijgt geleidelijk tot de maximale looptijd is bereikt. Deze rentes variëren van ongeveer 0,1% tot 0,5% en kunnen als filter dienen bij de keuze voor dit soort spaarproducten. Uiteindelijk helpt dit ons om de initiële bemiddelingsmarges te overbruggen, wat een van onze topprioriteiten is.
Overigens zullen langetermijndeposito's nooit een spectaculair rendement opleveren. Zo niet, dan bewegen ze zich juist ook tegen een zeer bescheiden beloning als gevolg van de goedkopere geldprijs. We mogen niet vergeten dat dit momenteel 0% is en dat dit de trigger is voor langetermijndeposito's om niet zo winstgevend te zijn als veel kleine en middelgrote spaarders verwachten van deze categorie van bankproducten. In lijn met dat van andere modellen met vergelijkbare kenmerken, zoals op dit moment te zien is aan het huidige bankaanbod.
Banken bieden
Kredietinstellingen hebben op deze vraag ingespeeld en een breed scala aan langetermijndeposito's aangeboden. Het is echter belangrijk om te benadrukken dat deze deposito's minder aantrekkelijk zijn dan voorheen, en dat de verbeteringen steeds minder aantrekkelijk worden. In geen van deze gevallen zijn ze gekoppeld aan andere financiële activa , doorgaans die van de aandelenmarkt, en met name aan beleggingen in aandelen. Bovendien behalen langetermijndeposito's niet de winstmarges van andere beleggingsstrategieën.
Het is ook erg belangrijk om te begrijpen dat langetermijndeposito's niet bedoeld zijn om al het opgebouwde spaargeld van een gebruiker op te bewaren. Integendeel, ze zijn ontworpen om te anticiperen op uitgaven die in de komende maanden of jaren moeten worden gedekt , zoals huishoudelijke rekeningen, belastingen of zelfs schoolgeld voor jonge kinderen. In elk geval is het essentieel om uw huidige budget te analyseren om te bepalen hoeveel geld u aan langetermijndeposito's moet toewijzen.
Evenzo is het ook zeer relevant dat deze termijndeposito's een manier zijn om een ​​stabiele spaarbeurs op middellange en vooral lange termijn te creëren. Waar gebruikers hun spaargeld kunnen behouden en een klein voordeel kunnen halen uit deze monetaire bewegingen. Zoals zijn kleine veelzijdigheid om zich aan te passen aan nieuwe modellen in zijn commercialisering en een formaat achter te laten dat wordt gekenmerkt door zeer statisch te zijn vanuit verschillende gezichtspunten van de gebruikers. Hiervoor staan ​​geen verrassingen in hun voorwaarden in het abonnement en dit maakt het zeer voorspelbaar voor alle spaarders in ons land. Om tot de conclusie te komen dat het zijn formalisering misschien niet waard is vanwege de vergelijking die het presenteert tussen zijn winstgevendheid en de tijd dat het geld moet worden geparkeerd tot zijn vervaldatum.
Beveiligde deposito's
Dit type financieel product onderscheidt zich vooral door de betaalbare minimale maandelijkse inleg van ongeveer € 100, wat voor de meeste huishoudens goed te doen is. Het maakt kapitaalopbouw op middellange of lange termijn mogelijk, waardoor de houder kan sparen voor de toekomst én de gegenereerde rente kan ontvangen. Het is een hybride van een traditionele spaarrekening en een deposito, vandaar de naam, en heeft een minimale looptijd van vijf jaar . Mocht de houder echter om welke reden dan ook toegang tot het geïnvesteerde kapitaal nodig hebben, dan kan hij of zij na zes maanden vanaf de openingsdatum van de rekening een volledige of gedeeltelijke opname doen.
Het heeft ook de garantie dat u altijd ten minste 100% van het bedrag dat in de gedane investering is bijgedragen, terugkrijgt, wat een extra zekerheid voor uw operatie oplevert. Het is een van de duidelijkste alternatieven voor traditionele beleggingen in bankdeposito's met een vaste looptijd, zij het onder aanzienlijk verschillende contractvoorwaarden. Op dit moment een van de meest onbekende producten van voorraadgebruikers zijn. Met een winstgevendheid die, net als andere financiële producten, erg onaantrekkelijk is voor de belangen van individuen. In die zin mag niet worden vergeten dat de prijs van geld momenteel op 0% ligt, op historische dieptepunten.