Dit soort spaarproducten, langetermijndeposito's, kunnen worden afgesloten voor een maximale looptijd van 3 tot 6 jaar. Gedurende deze periode kunt u kiezen voor deposito's met een stijgende rente, gestructureerde deposito's of deposito's gekoppeld aan een beursindex. Het voordeel hiervan is dat er een zeer betaalbare minimale investering nodig is voor elk beleggersprofiel, variërend van ongeveer € 1.000 tot € 5.000 . En dit is in elk geval hoger dan het rendement dat wordt geboden bij kortere looptijden.
Binnen dit algemene scenario kunnen de bemiddelingsmarges op dit soort spaarproducten worden verbeterd. Niet significant, maar in ieder geval met een paar tienden van een procentpunt ten opzichte van de oorspronkelijke voorstellen. Dit kan worden bereikt door een vaste en gegarandeerde jaarlijkse betaling, naast andere technische overwegingen die inherent zijn aan deze bankproducten.
Je vindt echter geen welkomstaanbiedingen of promoties voor langetermijndeposito's zoals je die wel vindt voor kortetermijndeposito's. Het beste nieuws voor je persoonlijke financiën is echter dat je volledige gestorte kapitaal te allen tijde gegarandeerd is . Dit is een van de belangrijkste verschillen met beleggingsmodellen op basis van aandelen. Hierdoor ben je beter in staat om je financiën voor de toekomst te plannen. Bovendien is het een zeer eenvoudig en gemakkelijk product om op te zetten.
Lange deposito's: lagere rente
De daling van de rentetarieven heeft geleid tot een aanzienlijke afname van de winstgevendheid van deze producten. Momenteel liggen de rendementen tussen de 0,50% en 0,90% . Dit vereist echter wel dat uw geld gedurende vele maanden vaststaat, mogelijk langer dan u zich kunt veroorloven om voldoende liquiditeit op uw spaarrekening aan te houden. In ruil daarvoor garanderen ze het volledige bedrag van uw inleg, ongeacht marktschommelingen. Dit biedt meer gemoedsrust bij het plannen van uw spaargeld.
Aan de andere kant worden deze bankproducten gekenmerkt door het feit dat ze niet automatisch worden verlengd. In plaats daarvan vervallen ze bij het bereiken van hun vervaldatum . Hun belangrijkste voordeel is echter dat er geen kosten of andere uitgaven verbonden zijn aan het beheer of onderhoud ervan. Dit is een van hun belangrijkste onderscheidende kenmerken ten opzichte van andere spaarmodellen met vergelijkbare eigenschappen. Ze vallen ook onder de categorieën van groeiende deposito's, evenals onder de zogenaamde gestructureerde producten, als strategieën om de renteopbrengst voor de uitgevende instellingen enigszins te verhogen.
In toenemende interesse
De meeste langetermijnspaarplannen zijn gebaseerd op het aanbieden van stijgende rentes als stimulans om spaarders aan te trekken. Dit type spaarplan heeft doorgaans een looptijd van ongeveer drie jaar en een oplopende jaarlijkse rente, waarbij de rekeninghouder zelf bepaalt wanneer de belegging wordt uitbetaald. Uitbetalingen kunnen per kwartaal, halfjaarlijks, jaarlijks of bij de einddatum plaatsvinden . De minimale inleg voor deze producten is iets hoger, vanaf € 4.000. Het geïnvesteerde kapitaal en de rente zijn gegarandeerd voor de gehele looptijd, zijn vooraf bekend en vervroegde opname is mogelijk. Een groot voordeel van deze plannen is dat ze online kunnen worden afgesloten.
Deze spaarvormen, aangeboden door financiële instellingen, maken een geleidelijke waardegroei van de investering mogelijk. Het rendement verbetert jaar na jaar en bereikt een hoogtepunt in het laatste jaar, waarin het hoogste rendement wordt behaald. Op deze manier bieden deze groeiende spaartegoeden de mogelijkheid om spaargeld te beleggen voor verschillende looptijden, doorgaans tussen de 3 en 5 jaar, afhankelijk van de behoeften van elke klant. Bij vervroegde opname daalt de nominale jaarlijkse rente met enkele tienden van een procentpunt, waardoor de belegging voor kleine en middelgrote spaarders mogelijk niet langer rendabel is.
Gestructureerde deposito's
Andere financiële instellingen hebben ervoor gekozen hun klanten minder conventionele producten aan te bieden, voornamelijk via gestructureerde deposito's. Dit type beleggingsmodel volgt het rendement op basis van de prestaties van de index, sector of mandje met effecten waaraan het specifieke deposito met vaste looptijd is gekoppeld. Net als bij de eerder genoemde beleggingsmodellen kunnen deze deposito's worden afgesloten met een minimale inleg van ongeveer € 5.000. Er zijn geen kosten, boetes of andere uitgaven verbonden aan het beheer ervan.
Het belangrijkste voordeel van dit model voor bankdeposito's ligt dan ook in de potentiële verbetering van de bemiddelingsmarges. Het is echter belangrijk te benadrukken dat deze verschillen niet bijzonder significant zullen zijn. Integendeel, ze zullen vrij bescheiden blijven , met een toename van slechts enkele euro's op de spaarrekening aan het einde van het jaar. Bovendien is het gegarandeerde rendement erg laag, maximaal zo'n 2% of 3%. Dit zou u ertoe moeten aanzetten om te overwegen of het wel echt de moeite waard is om uw spaargeld zo lang vast te zetten, zoals het geval is bij gestructureerde deposito's.
Kenmerken van deze afzettingen
Net als bij andere financiële producten, heeft deze categorie van deposito's een aantal voor- en nadelen die u moet weten voordat u iemand inhuurt. Omdat deze bankdeposito's in principe niet beter of slechter zijn dan de rest. Ze zijn gewoon anders en dit is hun belangrijkste attractie om ze vanaf nu te formaliseren.
Een van de meest relevante voordelen zijn de voordelen die we u hieronder laten zien:
- Ze bieden meestal een groeiende interesse, zodat naarmate de permanentie-termijnen langer zijn, ze een betere eindvergoeding zullen hebben.
- Ze garanderen altijd de al het gestorte kapitaal en in geen geval verliest u geld, zoals kan gebeuren met de derivaten van de aandelenmarkten.
- Er verschillende bedrijfsstrategieën om hun bemiddelingsmarges te verbeteren op basis van het profiel van elke kleine en middelgrote investeerder.
- Natuurlijk worden niet massaal op de markt gebrachtHet zijn eerder specifieke voorstellen die banken lanceren om geld van hun klanten aan te trekken.
Nadelen van deze imposities
Aangezien het niet minder kan zijn, brengen afzettingen van deze kenmerken ook een reeks nadelen met zich mee waarmee u rekening moet houden om geen negatieve verrassing te krijgen van deze precieze momenten. Waar niet alleen de winstgevendheid een rol speelt, maar ook andere externe en niet minder belangrijke factoren in de analyse. Zoals het volgende dat we hieronder aangeven.
- Het lijdt geen twijfel dat het veronderstelt een geïmmobiliseerd kapitaal hebben voor een relatief lange tijd. Vergeet echter niet dat u in sommige gevallen gedeeltelijke en stipte reddingen kunt uitvoeren, soms zonder sancties.
- Het minimumkapitaal om erop in te schrijven het is hoger dan bij andere modellen van deze kenmerken. Vaak vragen ze een minimale bijdrage vanaf 8.000 euro.
- De winstgevendheid die ze bieden niet zo aantrekkelijk genoeg om ze zoveel jaren te bewaren. In die zin kunnen er op dit moment meer winstgevende spaarproducten zijn, hoewel misschien zonder een minimumrendement te garanderen.
- Het is een product dat bedoeld is voor een zeer goed gedefinieerd spaarprofiel: conservatieve klant waarin de veiligheid van uw kapitaal boven alles prevaleert.
- U laat echte kansen mis om uw vermogen te verbeteren door middel van andere producten die mogelijk winstgevender zijn. Hoewel dit ten koste gaat van het nemen van meer risico's bij operaties.
- Ten slotte is een van de problemen met deze bankproducten dat ze zijn erg inflexibel en het kost hen veel om hun structuur door de jaren heen te vernieuwen. Natuurlijk zijn er maar heel weinig variaties, jaar na jaar.
Beveiligde deposito's
Dit is een ander type spaardeposito met een vaste looptijd dat minder bekend is bij kleine en middelgrote beleggers. Dit komt deels door de unieke kenmerken van deze innovatieve manier om uw spaargeld in de komende jaren te laten groeien. Dit financiële product onderscheidt zich met name doordat het al met een zeer betaalbaar minimum maandelijks bedrag van ongeveer € 50 kan worden afgesloten, waardoor huishoudens een stabiele spaarportefeuille voor de middellange en lange termijn kunnen opbouwen.
Dit is een bijzondere combinatie van een spaarrekening en een deposito in de traditionele zin. Rekeninghouders moeten na zes maanden vanaf de openingsdatum het volledige bedrag of een deel daarvan opnemen. Het garandeert bovendien dat u altijd minimaal het volledige ingelegde bedrag terugkrijgt . De laatste jaren is dit type spaarproduct echter minder gangbaar geworden bij financiële instellingen. Het is daarom waarschijnlijk lastiger om er nu een te openen.