De vergadering van de Europese Centrale Bank (ECB) in maart bevestigde wat financiële analisten al voorspelden: de rentetarieven in de eurozone blijven ongewijzigd en zullen in ieder geval tot het einde van dit jaar niet worden verhoogd. Dit scenario benadeelt spaarders, die nauwelijks rendement op hun spaargeld kunnen behalen, met bemiddelingsmarges die schommelen tussen 0,25% en 0,60%. De kosten van geld zijn nog nooit zo laag geweest als nu.
De overgrote meerderheid van de financiële analisten is van mening dat de rentetarieven pas halverwege volgend jaar het historische dieptepunt van 0% zullen verlaten . Kleine en middelgrote spaarders zullen daarom geduld moeten hebben en op zoek moeten gaan naar een hoger rendement op hun belangrijkste spaarproducten. Dit geldt met name voor degenen die hun geld niet willen riskeren met aandelen, die momenteel ook een neerwaartse trend vertonen gezien het risico op verwachte marktcorrecties.
Er zijn echter wel mogelijkheden om de winstgevendheid van vastrentende spaardeposito's te verbeteren . Door middel van diverse strategieën die kredietinstellingen implementeren, kunnen deze winstmarges met bijna een procentpunt worden verhoogd ten opzichte van de initiële rente van deze financiële producten. In elk geval is dit, met een vaste en gegarandeerde jaarlijkse betaling, iets wat in deze tijd niet onderschat mag worden.
Lage tarieven: stortingen aan 1%
Binnen dit relatief eenvoudig toegankelijke product zijn er momenteel weinig aantrekkelijke aanbiedingen voor gebruikers. Sommige financiële instellingen hebben echter deposito's met een vaste looptijd van twaalf maanden gelanceerd die rentes tot wel 1,20 % kunnen bereiken. Hoewel de meeste van deze aanbiedingen afkomstig zijn van digitale banken en bovendien tot € 100.000 gedekt zijn door depositogarantiestelsels, dekt deze bescherming eventuele problemen die zich bij de kredietverstrekkers kunnen voordoen.
Zonder enige voorwaarden, zelfs niet de mogelijkheid tot automatische storting van salaris en belangrijke huishoudelijke rekeningen (water, gas, elektriciteit, enz.), zoals bij meer traditionele banken. Het enige wat nodig is, is het openen van een betaal- of spaarrekening bij de instelling, van waaruit de rekeninghouders hun geld kunnen beheren. Daarnaast zijn er nog andere technische aspecten die in aparte analyses aan bod zullen komen.
Meer interesse in langere termijnen
Zoals te verwachten valt, neemt de winstgevendheid toe naarmate de beleggingsperiode langer wordt. Dankzij deze bedrijfsstrategie zijn er ook tussenliggende looptijden van 18 tot 24 maanden, die het rendement van 12-maandse deposito's met enkele tienden van een procentpunt kunnen verhogen. In dit geval gelden echter minimale beleggingsbedragen, variërend van € 3.000 tot € 15.000. Er is in elk geval een maximumrendement, dat zeer hoog ligt, doorgaans rond de € 100.000.
Aan de andere kant mogen we ook niet vergeten dat dit soort middellangetermijndeposito's onderworpen zijn aan meer conservatieve strategieën . Bovendien zijn de minimale investeringsbedragen voor dit type deposito's met een vaste looptijd hoger. In dit geval bedragen de minimale inlegbedragen ongeveer € 15.000 of € 20.000 om het rendement op dit financiële product te maximaliseren. Dit bedrag moet daarom voor een veel langere periode vast blijven staan en kan niet vervroegd worden opgenomen, zoals wel het geval is bij andere deposito's met kleinere bedragen.
Gerichte producten op de langere termijn
Een andere optie die kredietinstellingen aanbieden, zijn deposito's met een langere looptijd. Deze hebben doorgaans een looptijd van 24 tot 48 maanden, gedurende welke periode het geld in dit financiële product belegd moet blijven. Het rendement is iets hoger, maar niet significant. De rente stijgt slechts met een paar tienden van een procentpunt ten opzichte van deposito's met een kortere looptijd. In deze gevallen kan het rendement in het beste geval oplopen tot ongeveer 2%.
Bovendien is het niet nodig om andere bankproducten af te sluiten. Integendeel, het zijn zeer traditionele producten qua opzet, met als enige vernieuwing de langere minimale looptijd. Betalingen kunnen in sommige gevallen vooraf worden gedaan via kwartaal-, halfjaar- of jaarlijkse termijnen in plaats van aan het eind van de looptijd. Hierdoor heeft u eerder toegang tot het geld . Dit is een commerciële strategie die banken actief toepassen.
Bedoeld voor conservatieve profielen
Deze voorstellen, ontwikkeld door Spaanse banken, zijn vooral gericht op gebruikers met een overwegend defensief of conservatief beleggingsprofiel . Voor hen heeft de veiligheid van hun spaargeld voorrang boven andere overwegingen, waaronder een hoger rendement. Het gaat om personen die, om welke reden dan ook, hun kapitaal niet willen beleggen in aandelenproducten, gezien de huidige onzekerheid rondom deze financiële activa als gevolg van hun instabiliteit na een bullmarkt die elk moment kan eindigen.
Vastetermijndeposito's bij banken zijn er daarentegen op gericht om jaar na jaar spaargeld op te bouwen over een relatief lange periode. Ze garanderen een vast jaarlijks bedrag, ongeacht marktschommelingen. Een bijkomend voordeel van deze financiële producten is dat er geen kosten, beheers- of onderhoudskosten aan verbonden zijn. Met andere woorden, er zijn geen kosten aan het begin verbonden, in tegenstelling tot beleggen in aandelen.
Beter online dan in filialen
Een andere strategie die banken hanteren, is het stimuleren van online stortingen, ongeacht het type of de looptijd. Enerzijds zijn ze gemakkelijker te openen, omdat je dit vanuit huis op elk moment van de dag kunt doen. Anderzijds kun je je bemiddelingsmarge iets verbeteren, al is het maar met een paar tienden van een procentpunt. Dit aanbod breidt zich geleidelijk uit vanwege de unieke kenmerken. Je hoeft nooit een bankfiliaal te bezoeken, waardoor je tijd bespaart bij de aanvraag.
Een ander aspect om te overwegen bij dit format is de aanpasbaarheid aan elke gewenste tijdsperiode; er zijn in dit opzicht geen beperkingen en u analyseert zelf de voorstellen om de voorwaarden van de overeenkomst te controleren. U kunt zelfs de promoties van verschillende banken vergelijken. Er kunnen namelijk aanzienlijke verschillen tussen zitten, waardoor sommige aanbiedingen, afhankelijk van diverse factoren, voordeliger kunnen zijn dan andere. U kunt een grondige analyse uitvoeren vanuit het comfort van uw eigen huis of waar u zich ook bevindt.
Belasting op termijndeposito's
Een ander aspect om te overwegen bij het formaliseren van een dergelijk product, zijn de huidige belastingregels. Het doel is om het werkelijke rendement van deze producten te begrijpen . Bruto- en netto-rendementen zijn niet hetzelfde, en om dit te bepalen, is het essentieel om de fiscale gevolgen te analyseren. Uiteindelijk zal niet al het rendement op uw spaarrekening terechtkomen. Een deel zal worden ingehouden vanwege de belasting die op spaargeld wordt geheven.
In die zin worden deposito's belast op de belastinggrondslag van spaargelden en worden ze beschouwd als inkomsten uit roerend kapitaal. Voor verdiensten tot 6.000 euro is het toegepaste tarief 19%, 21% tot 50.000 euro en 23%, wat het maximum is voor bedragen groter dan 50.000 euro. Zodra deze items zijn verdisconteerd, blijft het geld over dat naar uw lopende rekening gaat, hoewel u dit in elk geval in uw volgende inkomensverklaring moet aangeven. En dat hangt af van de overige inkomsten die u heeft, zowel aan spaarproducten als aan beleggingen. Is dat niet het geval, dan worden er enkele euro's in mindering gebracht als gevolg van de belastingheffing over spaargeld.