Zonder twijfel is financiën een van de meest complexe onderwerpen die we kunnen bespreken. Als we het hebben over rentetarieven, betalingstermijnen, kapitaal, rente, samengestelde of enkelvoudige rente, kapitalisatietijd en andere termen, is het geen wonder dat het begrijpen van hoe geld zich gedraagt gedurende de looptijd van een lening , evenals de bedragen die we betalen en wat elk bedrag vertegenwoordigt, behoorlijk ingewikkeld kan zijn.
Om dit proces te vereenvoudigen, heeft de Bank van Spanje een simulator ontwikkeld die ons een duidelijker beeld geeft van hoe een bepaald proces zal verlopen, of het nu gaat om een lening, hypotheek of andere beschikbare procedures. Hoewel het waar is dat een simulator niet volledig betrouwbaar is, geeft het wel een nauwkeuriger beeld van hoe het geld zich zal gedragen. Laten we eens kijken hoe we deze simulator optimaal kunnen gebruiken.
Het eerste wat we moeten verduidelijken, is dat het een simulator is; per definitie is een simulator een systeem dat bedoeld is om een systeem na te bootsen en gebeurtenissen uit de werkelijkheid te simuleren. In het geval van de simulator van de Bank van Spanje is deze ontworpen om ons te laten zien hoe rentetarieven zich zullen ontwikkelen en, belangrijker nog, hoe dit onze financiën zal beïnvloeden door de totale te betalen bedragen en de betalingen per periode te beïnvloeden.
In dit geval dient de simulator voor Spanje twee hoofddoelen: ten eerste is het een simulator voor bankdeposito's; ten tweede is het een leningensimulator. Beide zijn ontworpen om gebruikers te helpen de beste beslissingen te nemen over hun financiële transacties. Laten we deze twee simulators eens nader bekijken en zien welke beslissingen ze ons kunnen helpen nemen.
Bankdeposito's
Wat betreft de eerste simulator , die voor bankdeposito's is, deze helpt ons het gedrag van ons kapitaal te analyseren. Concreet stelt hij ons in staat om de hoogte van de bankrente te berekenen, waarbij we uitsluitend kijken naar de bruto rente . Dit helpt ons te bepalen of het verstandig is om ons geld op onze bankrekening te laten staan . Als de rente niet voldoende is, kunnen we een beleggingsplan overwegen dat een hoger rendement biedt.
Ter verduidelijking is het belangrijk te bedenken dat de bank zelf mogelijk ook andere beleggingsopties aanbiedt . Ons geld op de bank laten staan en bruto rente ontvangen is een veilige belegging, wat betekent dat er nooit een risico is om ons geld te verliezen; er is altijd winst te behalen. Bovendien hebben de verschillende beleggingsvormen die banken aanbieden twee belangrijke aspecten die we moeten verduidelijken: risico en rendement. Beide factoren stellen ons in staat een betere beslissing te nemen, afgestemd op onze behoeften en voorkeuren.
TAE
Een ander gegeven dat we met deze simulator kunnen analyseren, is het jaarlijkse percentage (APR) . Dit percentage dient als referentie om het jaarlijkse rendement of de kosten van een financieel product, in dit geval onze bankrekening, te bepalen. Het meest interessante aan dit percentage is dat het geen rekening houdt met de totale looptijd van de belegging. Hierdoor zien we het financiële resultaat mogelijk pas aan het einde van het jaar.
Om beter te begrijpen wat de jaarlijkse equivalente rente (AER) inhoudt , is het belangrijk te verduidelijken dat de simulator is gebaseerd op de nominale rente, waarbij ook de kosten of uitgaven die verbonden zijn aan de algemene rekening, inclusief eventuele toepasselijke kosten, worden meegenomen. Er wordt ook rekening gehouden met informatie zoals stortingen en opnames op de rekening. Op basis van al deze informatie kunnen we concluderen dat de AER ons een idee geeft van het totale bedrag dat we van de bank op ons geld zullen ontvangen, aangezien zowel stortingen als opnames zijn meegenomen. We krijgen dus een beeld van het bruto bedrag dat gedurende een jaar op onze rekening zal staan.
Een van de voordelen van de jaarlijkse equivalente rente (AER) is dat deze de rentetarieven van meerdere transacties vergelijkt, zelfs die met volledig verschillende renteperioden. Als onze bankrekening dus andere beleggingsinstrumenten bevat, kunnen we een algemeen beeld krijgen van het rendement zonder de berekeningen van elke afzonderlijke financiële transactie te hoeven analyseren.
Informatie die de simulator voedt
Omdat we deze simulator al hebben geanalyseerd, is hij best praktisch en heeft hij veel voordelen voor de analyse van het gedrag van onze bankrekening, maar nu gaan we analyseren welke informatie we moeten invoeren om preciezere resultaten te krijgen van de simulator.
Het eerste wat we moeten invoeren is de rentevoet die de simulator moet analyseren; deze gegevens zijn belangrijk omdat de simulator op basis hiervan verschillende berekeningen uitvoert om een veel nauwkeuriger resultaat te benaderen, zodat de uiteindelijke informatie betrouwbaar is.
Ten tweede moeten we duidelijkheid scheppen over de gewenste deadlines en de betalingsfrequentie om de simulator correct te kunnen gebruiken. Het is belangrijk dat we al deze informatie beschikbaar hebben voordat we de simulator gebruiken, omdat de resultaten dan nauwkeuriger zullen zijn.
Een praktische tip is om bij sommige informatievelden die de simulator vereist, meerdere opties aan te bieden. Zo kunt u verschillende scenario's analyseren en de beste optie kiezen, of de optie die het beste aansluit bij uw behoeften.
Lening simulator
De leningssimulator is een systeem waarmee we een idee kunnen krijgen van de maandelijkse aflossingen die we moeten betalen om de hoofdsom en rente te dekken. Deze simulator is erg handig omdat hij ons inzicht geeft in hoe ons geld zich op de lange termijn zal gedragen. Zo kunnen we het totale bedrag zien dat we moeten betalen, inclusief belastingen, en anticiperen op mogelijke veranderingen in de maandelijkse betalingen.
Wanneer deze simulator ons de resultaten geeft, is het belangrijk dat we analyseren of we de capaciteit zullen hebben om de kosten die door de lening worden gegenereerd te dekken; zodat we geen schulden krijgen met bedragen die we niet kunnen dekken. Een ander punt dat we duidelijk moeten maken, is dat we de kosten en baten van die lening moeten analyseren, met andere woorden, we moeten ons afvragen: is het de moeite waard om schulden te maken en rente te betalen om de lening te krijgen?
Hoewel deze simulator ons een resultaat zal geven, wordt de uiteindelijke beslissing genomen door de gebruiker, dus we zullen de informatie die de simulator geeft wat dieper analyseren en hoe de gebruiker deze moet interpreteren en analyseren.
Deze simulator geeft ons de initiële betaling die we moeten doen als gevolg van een lening, berekend op basis van een gegeven rentepercentage en looptijd . Om een nauwkeuriger resultaat te krijgen, is het daarom belangrijk om de informatie die gebruikt wordt voor de simulator goed te begrijpen.
Een ander voordeel van deze simulator is dat hij rekening kan houden met eventuele wijzigingen in de leningsvoorwaarden in zijn berekeningen, waardoor uiteindelijk aflossingsschema's worden gegenereerd. Dit maakt het uiteindelijke te betalen bedrag en de verdeling ervan over de overeengekomen looptijd van de lening veel duidelijker.
Het doel van deze informatie is om betere beslissingen te kunnen nemen, voor hen is het noodzakelijk dat we nadenken over de eerste aflevering die de simulator ons zal opleveren; ons vragen te stellen zoals kan ik het betalen? Zal het niet interfereren met een andere schuld? Als er zich een onvoorziene gebeurtenis voordoet, kan ik dan de vergoeding en de onvoorziene gebeurtenis betalen? Door onszelf deze vragen te stellen, zullen we ongetwijfeld een duidelijker idee krijgen of we wel of niet moeten instemmen met het krijgen van de genoemde lening.
Een ander punt dat we moeten analyseren, is het aflossingsschema, dat de periodieke betalingen aan de bank omvat. Met deze informatie in handen moeten we ons afvragen: hebben we maandelijks voldoende financiële middelen om de betalingen te voldoen? Zijn er andere verplichtingen waarvoor we geld nodig hebben? Door hierover na te denken, krijgen we een beter beeld van de beste optie.
Conclusie
Simulatoren zijn ongetwijfeld een grote hulp bij het nemen van betere financiële beslissingen, en de simulator van de Bank van Spanje biedt niet alleen de nodige informatie voor onze analyse, maar is ook nog eens zeer gebruiksvriendelijk, aangezien we deze simulatoren kunnen gebruiken op een mobiel apparaat, of het nu iOS of Android is . Alle informatie en tools zijn tegenwoordig direct beschikbaar; het is nu een kwestie van ze gebruiken en weten hoe we ze in ons voordeel kunnen inzetten.