Het pensioenstelsel in Spanje ondergaat een fundamentele verandering . De massale instroom van de babyboomgeneratie op de pensioenleeftijd, opeenvolgende hervormingen van het systeem en de historische kloof tussen werknemers in loondienst en zelfstandigen hebben een situatie gecreëerd waarin de cijfers een zeer duidelijke boodschap uitdragen: niet alle gepensioneerden ontvangen hetzelfde bedrag, noch bereiken ze hetzelfde welzijnsniveau.
Hoewel nieuwe gepensioneerden onder de algemene regeling uitkeringen ontvangen die oplopen tot of zelfs meer dan € 2.000 per maand, verdeeld over 14 betalingen , komt een aanzienlijk deel van de zelfstandigen en weduwen ver onder het minimumloon uit, met uitkeringen die vaak niet eens € 900 bereiken. Tegelijkertijd staat het pensioenstelsel, dat weliswaar zeer genereus is in vergelijking met de rest van Europa, onder toenemende druk door het groeiende aantal begunstigden en de sterk stijgende kosten.
Gemiddeld pensioen in het systeem en verschil tussen regelingen
Volgens de meest recente gegevens van de sociale zekerheid voor eind 2024 en begin 2025 bedraagt ​​het gemiddelde totale pensioen in het systeem (inclusief alle op premiebetaling gebaseerde pensioenregelingen) ongeveer € 1.260 tot € 1.423 per maand, afhankelijk van de periode en of het gaat om het gehele systeem of specifiek de algemene regeling. In februari 2025 ontving een gepensioneerde in de algemene regeling gemiddeld € 1.423,35, een bedrag dat bestaat uit ouderdomspensioen, weduwenpensioen, invaliditeitspensioen en andere op premiebetaling gebaseerde pensioenen.
Dit algemene cijfer verhult echter een zeer groot verschil tussen de twee belangrijkste groepen: werknemers in loondienst onder de algemene regeling en werknemers onder de speciale regeling voor zelfstandigen (RETA) . Terwijl de gemiddelde gepensioneerde onder de algemene regeling gemakkelijk meer dan 1.400 euro per maand ontvangt, blijft de gemiddelde zelfstandige daar aanzienlijk bij achter, met een verschil van meer dan 500 euro.
Concreet ontvangen zelfstandigen gemiddeld € 517,25 minder dan degenen die onder de algemene sociale zekerheid vallen. Dit verschil is geen onbelangrijk detail: het bepaalt het dagelijks leven van honderdduizenden gepensioneerde zelfstandigen die na een leven lang werken met een zeer beperkt inkomen de pensioenleeftijd bereiken.
Ook het regionale beeld maakt de situatie er niet beter op. In bijna 60% van de provincies en autonome regio's bedraagt ​​het gemiddelde pensioen voor zelfstandigen minder dan 900 euro per maand. En in geen enkele regio komt het gemiddelde pensioen voor zelfstandigen (RETA) boven het niveau van het interprofessionele minimumloon (SMI), dat momenteel is vastgesteld op 1.134 euro per maand, verdeeld over 14 betalingen. Met andere woorden, de meerderheid van de gepensioneerde zelfstandigen leeft van een inkomen dat aanzienlijk lager ligt dan de drempel die de staat zelf vaststelt als minimumloon voor een actieve werknemer.
Nieuwe gepensioneerden onder de algemene regeling: pensioenen van bijna 2.000 euro
Als we ons richten op nieuwe gepensioneerden onder de algemene regeling , is de situatie heel anders en in veel gevallen aanzienlijk comfortabeler. Het gemiddelde premiepensioen voor nieuwe gepensioneerden onder deze regeling is de afgelopen jaren fors gestegen en bedraagt ​​nu bijna € 2.000 per maand.
In januari bleek uit de meest recente gegevens van de sociale zekerheid dat elke nieuwe werknemer met een vast salaris gemiddeld € 1.982 per maand aan pensioen ontving, uitbetaald in 14 termijnen . Dit is het hoogste bedrag ooit en weerspiegelt een samenloop van verschillende factoren: langere en beter betaalde werkzame levens, hogere salarissen in de latere levensfase en de stimuleringsmaatregelen van de laatste hervorming om de effectieve pensioenleeftijd te verhogen.
Deze stijging is niet tijdelijk. Het gemiddelde startpensioen voor nieuwe gepensioneerden onder de algemene pensioenregeling groeit met 5,5% per jaar , terwijl de inflatie rond de 2,3% schommelt. Met andere woorden, pas gepensioneerden krijgen meer koopkracht ten opzichte van de prijzen en ook ten opzichte van eerdere generaties gepensioneerden.
In perspectief geplaatst is de sprong opvallend: in 2021 bedroeg het gemiddelde pensioen voor een nieuwe gepensioneerde onder de algemene pensioenregeling ongeveer € 1.583 . In slechts vijf jaar tijd is dit met bijna 25% gestegen, oftewel zo'n drie procentpunten boven de cumulatieve inflatie in diezelfde periode. En dit ondanks het feit dat vervroegd pensioen strenger is geworden met nieuwe boetes, die in theorie de hoogte van de eerste pensioenuitkeringen enigszins zouden moeten beperken.
Het is ook belangrijk om onderscheid te maken tussen de pensioenen van recent gepensioneerden en die van alle gepensioneerden onder de algemene regeling. Terwijl nieuwe pensioenen al meer dan € 1.900-€ 2.000 bedragen, ligt het gemiddelde voor alle gepensioneerden met een vast salaris rond de € 1.606,6. Dit verschil wordt verklaard door het feit dat het totale gemiddelde nog steeds gepensioneerden uit eerdere generaties omvat, die met een lagere premiebasis met pensioen gingen.
Zelfstandige gepensioneerden (RETA): pensioenen die ver onder het minimumloon liggen
Aan het andere uiteinde van het spectrum bevinden zich gepensioneerde zelfstandigen , van wie het gemiddelde pensioen aanzienlijk lager ligt dan dat van werknemers in loondienst. Ondanks jaarlijkse verhogingen blijft het bedrag dat zij bij pensionering ontvangen ver achter bij het niveau dat als voldoende wordt beschouwd om een ​​comfortabele oude dag te garanderen.
Het gemiddelde pensioen in de RETA (Speciale regeling voor zelfstandigen) varieert momenteel van € 966,8 tot € 1.006,23 per maand , afhankelijk van het tijdstip en de specifieke bron van de gegevens. Het bedrag van € 1.006,23 weerspiegelt reeds de recente verhoging van 2,8% voor pensioenen op basis van premiebetalingen. Desondanks blijft het verschil met de algemene regeling enorm: zelfstandigen ontvangen gemiddeld een pensioen dat 39,4% lager ligt dan dat van werknemers in loondienst.
Deze kloof is noch toevallig, noch recent ontstaan. Decennialang hebben veel zelfstandigen het minimumbedrag bijgedragen , omdat het systeem hen de vrijheid gaf om hun bijdrage te bepalen, ongeacht hun werkelijke inkomen. Deze strategie, bedoeld om de maandelijkse lasten tijdens het werken te verlagen, heeft een direct gevolg: zeer bescheiden pensioenen, vaak zelfs lager dan het minimumpensioen en altijd lager dan het minimumloon.
De provinciale en regionale kaarten bevestigen de ernst van het probleem. In bijna 60% van het land bedraagt ​​het gemiddelde pensioen voor gepensioneerde zelfstandigen minder dan 900 euro per maand , en in geen enkele regio komt het overeen met het huidige minimumloon. Dit betekent dat een aanzienlijk aantal gepensioneerde zelfstandigen feitelijk op de armoedegrens leeft of afhankelijk is van ander familie-inkomen om rond te komen.
Organisaties zoals de vakbond voor professionals en zelfstandigen (UPTA) hekelen deze situatie al enige tijd. De voorzitter, Eduardo Abad, heeft met name duidelijk gesteld dat het onaanvaardbaar is dat mensen die decennialang kleine bedrijven hebben gerund en zo hebben bijgedragen aan werkgelegenheid en economische groei, hun werkzame leven moeten beëindigen met een onzeker pensioen.
UPTA-voorstellen en een systeem van bijdragen gebaseerd op het werkelijke inkomen
Om deze situatie te corrigeren, pleit UPTA al jaren voor een structurele verandering in de sociale premies voor zelfstandigen . De belangrijkste maatregel, die al van kracht is, is het systeem van premies gebaseerd op het werkelijke inkomen. Dit vervangt het oude model waarbij men vrijelijk een premiegrondslag kon kiezen binnen vooraf vastgestelde minimum- en maximumgrenzen.
Sinds 2023 zijn zelfstandigen verplicht om sociale premies af te dragen op basis van hun netto-inkomen, binnen een reeks inkomenscategorieën met bijbehorende minimumbijdragen en -tarieven . In theorie zorgt dit ervoor dat degenen met een hoger inkomen meer kunnen bijdragen aan het systeem en op de lange termijn recht hebben op een hoger pensioen. Omgekeerd zal de bijdragelast voor mensen met een bescheidener inkomen enigszins worden verlicht, maar hun toekomstige pensioen zal naar verwachting ook lager uitvallen.
UPTA beschouwt deze wijziging als een stap vooruit, maar onvoldoende om de pensioenkloof tussen zelfstandigen en werknemers in loondienst te dichten. Daarom stelt UPTA een specifiek versterkingsplan voor: een jaarlijkse verhoging van het gemiddelde pensioenbedrag voor zelfstandigen met drie procentpunten gedurende de komende vier jaar. Met deze verhoging zou het gemiddelde nationale pensioen voor zelfstandigen (RETA) aan het einde van die periode ongeveer € 1.020 per maand kunnen bedragen.
Voor Eduardo Abad is het probleem niet alleen kwantitatief, maar ook politiek en sociaal. Hij heeft de progressieve regering bekritiseerd omdat die de verbetering van de laagste pensioenen niet krachtiger prioriteit geeft, en verwijt tegelijkertijd de oppositie dat zij de urgentie van het aanpakken van deze ongelijkheid niet inziet, wil het pensioenstelsel als eerlijk en rechtvaardig worden beschouwd.
Hun boodschap richt zich op de situatie van degenen die de laagste uitkeringen ontvangen , waarbij ze benadrukken dat het niet alleen om cijfers gaat, maar om de waardigheid van mensen die door hun zelfstandig ondernemerschap hebben bijgedragen aan de productieve structuur van het land. Uiteindelijk is het doel ervoor te zorgen dat geen enkele gepensioneerde zelfstandige na afloop van zijn of haar werkzame leven in armoede vervalt.
Weduwschap: zeer lage pensioenen en de feminisering van de precariteit.
Naast de vergelijking tussen de algemene regeling en de speciale regeling voor zelfstandigen (RETA), is er nog een groep die de interne ongelijkheden van het systeem illustreert: de weduwenpensioenontvangers . In november 2024 bedroeg het gemiddelde weduwenpensioen ongeveer € 898,8 per maand, ruim onder het minimumloon en ook onder het gemiddelde pensioen binnen het systeem.
De sleutel zit hem in de regelgeving: over het algemeen geeft een weduwepensioen de begunstigde recht op 52% ​​van de premiegrondslag van de overleden werknemer. Sinds 2019 is er een verbetering doorgevoerd voor bepaalde gevallen: wanneer de begunstigde 65 jaar of ouder is, geen ander publiek pensioen ontvangt, geen inkomen heeft uit loondienst of zelfstandig ondernemerschap en bepaalde inkomensgrenzen voor kapitaal- of economische activiteiten (circa € 7.707 per jaar) niet overschrijdt, stijgt het percentage naar 60%.
In de praktijk leidt dit systeem ertoe dat een grote meerderheid van de weduwen (en in veel mindere mate weduwnaars) een zeer beperkt inkomen heeft . Het gemiddelde weduwenpensioen ligt zelfs ver onder het minimumloon, wat verklaart waarom tal van gepensioneerdenorganisaties een aanzienlijke verbetering van deze uitkeringen eisen, met name voor de meest kwetsbaren.
In Spanje zijn er ongeveer 2,35 miljoen weduwen/weduwnaars die een pensioen ontvangen , waarvan de overgrote meerderheid oudere vrouwen zijn. De combinatie van lage pensioenen, een hogere levensverwachting en in veel gevallen een gebrek aan ander inkomen, plaatst deze groep in een zeer kwetsbare positie. Daarom oefenen organisaties zoals Coespe, ASJUBI40 en het Baskische pensioenplatform (MPEH) voortdurende druk uit op de overheid om deze uitkeringen aanzienlijk te verhogen.
In 2024 keurde de regering een verhoging van 14,1% goed voor weduwenpensioenen met afhankelijke kinderen . Dit is een aanzienlijke verbetering, maar wordt door de betrokkenen als onvoldoende beschouwd. Voor 2025 wordt een algemene verhoging van circa 3% verwacht, wat neerkomt op een gemiddelde verhoging van ongeveer € 27 per maand voor weduwenpensioenen. Bovendien bepaalt de meest recente hervorming dat de minimumuitkering voor weduwenpensioenen tussen 2024 en 2027 boven de consumentenprijsindex (CPI) moet stijgen, met als doel deze geleidelijk dichter bij de minimumpensioenen te brengen.
Recente hervormingen: stimulansen, sancties en pensioenstrategie
De ontwikkeling van pensioenen voor nieuwe gepensioneerden wordt niet alleen verklaard door de salarisontwikkeling van werknemers, maar ook door de veranderingen die zijn doorgevoerd in de meest recente pensioenhervorming . Een van de hoekstenen van deze hervorming is het stimuleren van uitgesteld pensioen, waarbij mensen die ervoor kiezen om na de standaard pensioenleeftijd actief te blijven, worden beloond.
Deze stimuleringsmaatregelen, die de vorm kunnen aannemen van procentuele verhogingen van pensioenen of eenmalige uitkeringen, hebben ertoe geleid dat de gemiddelde effectieve pensioenleeftijd is gestegen en tegelijkertijd het startpensioen voor de deelnemers is toegenomen. Dit is logisch: wie langer bijdraagt ​​en bovendien in de latere fase van zijn of haar carrière relatief hoge salarissen verdient, bouwt uiteindelijk een genereuzer pensioen op.
Tegelijkertijd zijn de regels voor vervroegde pensionering aangescherpt met nieuwe sancties . Het idee is om vroegtijdig vertrek uit de arbeidsmarkt te ontmoedigen, omdat dit het systeem voor een langere periode belast. Het gecombineerde effect van de sancties en stimuleringsmaatregelen heeft echter ook neveneffecten gehad, met name wat betreft het moment waarop veel werknemers besluiten hun pensioen aan te vragen.
Een ander belangrijk element is de indexering van pensioenen aan de consumentenprijsindex (CPI). Elk jaar in januari worden de premies aangepast aan de gemiddelde inflatie van het voorgaande jaar. Dit heeft geleid tot een soort "decemberstrategie" : sommige werknemers kiezen ervoor om aan het einde van het jaar vervroegd met pensioen te gaan om hun aangepaste pensioen in januari te ontvangen. In perioden met lage inflatie is deze stap mogelijk niet rendabel vanwege de boetes voor vervroegd pensioen, maar in jaren met sterk stijgende prijzen is het veel voordeliger voor de toekomstige gepensioneerde... en aanzienlijk duurder voor de sociale zekerheid.
De pensioengegevens weerspiegelen dit duidelijk. In januari werden 38.760 nieuwe pensioneringen geregistreerd , het op één na hoogste aantal in de gehele historische reeks, aangezien dit veel aanvragen omvat die eind december zijn ingediend. In de daaropvolgende maanden is doorgaans een opmerkelijke daling te zien: in februari 2024 daalde het aantal nieuwe pensioneringen bijvoorbeeld met 18% ten opzichte van januari, en in februari 2023, na een jaar van hoge inflatie, bedroeg de daling 31%. Alles wijst erop dat veel werknemers hun pensionering zorgvuldig plannen om hun pensioen binnen de huidige regelgeving te optimaliseren.
Een zeer genereus pensioenstelsel in vergelijking met Europa.
Los van interne spanningen is het belangrijk om het Spaanse model in een Europese context te plaatsen. Volgens berekeningen van de overheid in het meest recente vergrijzingsrapport loopt Spanje voorop in de Europese Unie wat betreft de vervangingsratio: het percentage van het laatstverdiende salaris dat het eerste pensioen dekt.
In Spanje bedraagt ​​het gemiddelde pensioenvervangingspercentage ongeveer 77% van het laatstverdiende salaris , ruim 30 procentpunten boven het Europees gemiddelde. Dit betekent dat nieuwe Spaanse gepensioneerden over het algemeen een inkomen behouden dat relatief dicht bij hun inkomen ligt dat ze verdienden tijdens hun werkzame leven, iets wat in de meeste buurlanden niet het geval is.
Deze aanvankelijke vrijgevigheid wordt verder versterkt door de jaarlijkse aanpassing van de pensioenen aan de hand van de consumentenprijsindex (CPI) , wat garandeert dat de koopkracht in de loop der tijd behouden blijft. Als gevolg hiervan ontvangen Spaanse gepensioneerden gedurende hun leven als gepensioneerde gemiddeld zo'n 60% meer dan ze tijdens hun werkzame leven hebben ingelegd, na correctie voor economische groei en inflatie.
Deze eigenschap geeft het Spaanse pensioenstelsel een zeer beschermende uitstraling, maar vergroot tegelijkertijd de gevoeligheid voor de financiële houdbaarheid ervan, met name in een context van versnelde vergrijzing en een massale instroom van babyboomers met pensioen.
De impact van de babyboom: meer gepensioneerden en hogere bestedingen.
De afgelopen jaren heeft de geleidelijke instroom van de babyboomgeneratie in het pensioenstelsel geleid tot een dramatische toename van zowel het aantal gepensioneerden als de totale maandelijkse loonkosten die de sociale zekerheid moet dekken. Spanje heeft nu vier opeenvolgende jaren een toename van meer dan 100.000 extra gepensioneerden per jaar gezien.
In het laatste jaar waarvoor gegevens beschikbaar zijn, is het aantal gepensioneerden met ongeveer 113.700 toegenomen . Tegelijkertijd is het aantal sterfgevallen gestabiliseerd onder de 270.000 per jaar, terwijl het aantal nieuwe gepensioneerden de 380.000 heeft overschreden. Het nettosaldo is dus duidelijk positief, wat resulteert in een aanhoudende groei van de gepensioneerde bevolking.
De combinatie van een hoge pensioenleeftijd en hoge startpensioenen (vooral voor nieuwe gepensioneerden onder de algemene pensioenregeling) zorgt voor een sterke stijging van de pensioenuitgaven . De maandelijkse pensioenuitkering is in tien jaar tijd praktisch verdubbeld: van ongeveer € 5.300 miljard per maand in 2013 (betaald in 14 termijnen) tot meer dan € 10.400 miljard nu.
Deze groei is een van de grootste uitdagingen voor de overheidsfinanciën op de middellange en lange termijn. Het in stand houden van een systeem dat hoge, aan de inflatie gekoppelde pensioenen uitkeert en een groeiend aantal begunstigden kent, vereist een combinatie van verschillende instrumenten: verhoogde inkomsten via bijdragen en belastingen, parameteraanpassingen en, mogelijk, veranderingen in het ontwerp die de kosten beter over generaties verdelen.
Tegelijkertijd is de realiteit dat er binnen dit genereuze systeem zeer ongelijke situaties naast elkaar bestaan: gepensioneerden in het kader van de algemene regeling met een pensioen van bijna € 2.000, zelfstandigen die nauwelijks € 1.000 verdienen en weduwen die ongeveer € 900 ontvangen. Deze heterogeniteit vormt de kern van het politieke en maatschappelijke debat over de adequaatheid en rechtvaardigheid van het model.
Rekening houdend met de officiële gegevens en de eisen van de betrokken groepen, kan de huidige situatie van de pensioenen in Spanje als volgt worden samengevat: een algemeen genereus en groeiend systeem, maar met ernstige interne onevenwichtigheden tussen regelingen, soorten pensioenen en regio's, waar nieuwe werknemers die met pensioen gaan duidelijk bevoordeeld worden ten opzichte van zelfstandigen en weduwen, en waar de volgende hervormingen moeten voldoen aan de dubbele eis om financiële duurzaamheid te garanderen zonder degenen die nu al de laagste pensioenen ontvangen in de steek te laten.
