Het creditcardlandschap in Spanje staat op het punt drastisch te veranderen. De regering heeft een wetsontwerp goedgekeurd dat financiële instellingen verbiedt om creditcards uit te geven of kredietlimieten te verhogen zonder de uitdrukkelijke toestemming van de klant . Deze praktijk was tot nu toe wijdverbreid en heeft geleid tot talloze klachten en rechtszaken.
De hervorming, die Europese richtlijnen omzet, introduceert ook een tijdelijk maximum van 22% voor de rente op consumentenkredieten , met name voor doorlopende kredieten, en legt nieuwe transparantieverplichtingen op om consumenten te beschermen tegen overmatige schulden. Deze maatregel komt op een moment dat consumentenkrediet recordhoogtes heeft bereikt.
Wat verandert er met de nieuwe wet?
De tekst, die door het Ministerie van Economie is gepubliceerd, is duidelijk: het verstrekken van krediet zonder uitdrukkelijke toestemming van de consument is verboden . Dit geldt zowel voor de uitgifte van vooraf goedgekeurde creditcards als voor de automatische verhoging van bestaande kredietlimieten. De Bank van Spanje had al gewaarschuwd dat deze eenzijdige beslissingen niet rechtmatig waren, en nu maakt de wet dit verplicht.
Bovendien stelt de regelgeving een tijdelijke limiet van 22% jaarlijkse rente (APR) in voor consumentenkrediet , wat directe gevolgen heeft voor doorlopende kredietkaarten. Volgens minister van Economie Carlos Cuerpo zal de rente op een kwart van deze kaarten verlaagd moeten worden. Het consumentenkrediet bereikte in november 2025 € 114.000 miljard, wat neerkomt op 15% van de totale huishoudschuld.
Maatregelen tegen overmatige schuldenlast
De hervorming beperkt zich niet tot creditcards. Ook microkredieten en leningen met een hoge rente worden gereguleerd , een segment dat met name mensen met een lager inkomen treft. Belangrijke wijzigingen zijn onder meer: ​​een maximale maandelijkse rente van 4%, een afsluitkosten van maximaal 5% of €30, en een minimale terugbetalingstermijn van drie termijnen voor deze leningen.
Er wordt ook een wachttijd van 24 uur ingevoerd voor de goedkeuring van leningen met hoge kosten om impulsieve beslissingen te voorkomen. Reclame voor deze producten moet transparanter zijn en verder gaan dan alleen het benadrukken van de directe beschikbaarheid van geld, waarmee de risico's van creditcards die zonder inkomensverificatie worden uitgegeven, worden vermeden . Alleen entiteiten die geautoriseerd en onder toezicht staan ​​van de Bank van Spanje mogen dit type financiering verstrekken, waardoor de deur effectief wordt gesloten voor niet-gereguleerde aanbieders.
De impact op doorlopende creditcards
Doorlopende kredietkaarten, waarmee betalingen in termijnen mogelijk zijn, staan ​​al langer in het middelpunt van de controverse vanwege hun hoge rentetarieven, die in veel gevallen boven de 25% uitkwamen. Het Hooggerechtshof heeft zich al meerdere malen tegen deze praktijken uitgesproken en de overheid heeft besloten dat de oplossing niet alleen van de rechterlijke macht kan afhangen. Met de nieuwe limiet van 22% zullen veel van deze kaarten hun voorwaarden moeten aanpassen.
De wet verbiedt ook het verstrekken van krediet zonder een expliciet verzoek , waarmee een einde komt aan de praktijk van het versturen van vooraf goedgekeurde kaarten of het verhogen van kredietlimieten zonder voorafgaande kennisgeving. De Bank van Spanje had al eerder aangegeven dat als een klant zijn limiet overschrijdt doordat de bank deze zonder overleg heeft verhoogd, de instelling de kosten van die aankopen moet dragen en zo mogelijke creditcardfraude moet voorkomen.
Gratis kaartopties op de markt
Terwijl de nieuwe regelgeving wordt verwerkt, blijft de markt voor creditcards zonder jaarlijkse kosten alternatieven bieden. Bekende voorbeelden zijn de kaarten van Revolut, Creditio, Plazo en WiZink , die allemaal geen jaarlijkse kosten hebben en kredietlimieten tot wel € 6.000, afhankelijk van het profiel van de aanvrager. Met deze kaarten kunt u renteloos financieren en profiteren van voordelen zoals spaarprogramma's of cashback, hoewel het altijd raadzaam is om de algemene voorwaarden te controleren.
De hervorming nadert de definitieve goedkeuring, met een verwachte ingangsdatum eind 2026. In de tussentijd kunnen consumenten de status van hun doorlopende kredietkaarten controleren en, als deze hoge rentes hebben, contact opnemen met hun bank of de simulator van de Bank van Spanje gebruiken. De nieuwe wet versterkt de consumentenbescherming, maar de beste verdediging blijft het lezen van de kleine lettertjes en het niet accepteren van ongevraagde leningen.
