De hypotheekactiviteit in Spanje is weer aangetrokken. In september werden [aantal] hypotheken afgesloten. 46.120 hypotheken voor woningaankopenDit is een stijging van 12,2% ten opzichte van dezelfde maand vorig jaar en bevestigt de positieve prestaties van de woningmarkt. Het is het hoogste volume in september in meer dan tien jaar en het hoogste niveau in een maand sinds oktober vorig jaar, volgens voorlopige gegevens van het Nationaal Instituut voor de Statistiek (INE).
Deze stijging doet zich voor in een context waarin De rentetarieven blijven beperkt En de vraag naar woningen blijft sterk, zowel bij gezinnen die een huis kopen om er zelf in te wonen als bij mensen die onroerend goed zien als een veilige haven voor spaargeld. De cijfers weerspiegelen een dynamische, maar nog steeds voorzichtige hypotheekmarkt, waarin kredietverstrekkers concurreren om de beste profielen aan te trekken zonder hun risicocriteria significant te versoepelen.
Hypotheekcijfers bereiken hoogste niveau in tien jaar
Volgens het INE bedroeg het aantal geregistreerde leningen voor de aankoop van woningen in september 46.120 transacties, 12,2% meer op jaarbasis. Dit cijfer maakt september de beste negende maand van het jaar sinds 2010 en bevestigt een opmerkelijke positieve reeks: De hypotheekverstrekking is nu al 15 maanden op rij gestegen..
De stijging in september is vooral significant in vergelijking met de prestaties in augustus, die traditioneel zwakker zijn vanwege seizoensinvloeden. Vergeleken met de voorgaande maand, Hypotheken op woningen stegen met 38,6%.Ondertussen steeg het totale leenvermogen met 40,2%. Met andere woorden: er werden niet alleen meer transacties afgesloten, maar ook grotere bedragen.
Over het hele jaar tot en met september bleven de hypotheektransacties op een solide niveau: Het aantal hypotheken voor woningaankopen steeg met 21,4%. Deze cumulatieve stijging is te danken aan een stijging van het leenvermogen met 37,5% en een stijging van het gemiddelde leenbedrag met 13,2%. Deze combinatie suggereert dat er meer verkopen worden gefinancierd en dat kopers iets hogere hypotheken afsluiten dan de afgelopen jaren.
Als de focus wordt verbreed en alle geregistreerde hypotheken op alle soorten onroerend goed (niet alleen woningen) omvat, werden in september de volgende aantallen geregistreerd: 59.261 operaties14,6% meer dan een jaar eerder. gemiddelde hoeveelheid van deze set Het kwam uit op 195.184 euro, een stijging van 14,2%. Het uitgeleende kapitaal van het totale aantal panden steeg naar 11.566,6 miljoen euro, wat een stijging op jaarbasis van 30,8% vertegenwoordigt.
Gemiddeld bedrag op hoogste punt en sterke stijging van het leenvermogen
Een van de meest opvallende cijfers van de maand is de ontwikkeling van de gemiddelde hypotheeklasten, die met 14,1% op jaarbasis stegen tot € 171.612. Dit is het hoogste cijfer voor een september sinds 2010, een periode waarin zulke hoge bedragen zelden werden gezien, wat de stijgende kosten van woningfinanciering onderstreept.
Deze stijging van het gemiddelde bedrag wordt direct weerspiegeld in de omvang van de verstrekte financiering. De Het totale geleende kapitaal voor woningaankopen overschreed de 7.914 miljard euroDit is een stijging van 28,1% ten opzichte van september vorig jaar. De kapitaalgroei is meer dan twee keer zo groot als de toename van het aantal transacties, wat erop wijst dat er grotere hypotheken worden afgesloten, in lijn met de stijgende huizenprijzen in een groot deel van het land.
In een maand-op-maand vergelijking met augustus steeg ook het gemiddelde bedrag aan hypothecaire leningen voor woningen, met 1,2%. Hoewel dit percentage gematigd lijkt, draagt ​​het bij aan een onderliggende trend waarin, volgens verschillende statistieken, De huizenprijzen stijgen gestaag.vooral in gebieden die onder druk staan ​​of waar een tekort is aan nieuwe aanvoer.
Volgens de gegevens die zijn verzameld in de eerste negen maanden van het jaar, bevestigt het INE dat Het uitgeleende kapitaal groeit met 37,5% En het gemiddelde bedrag aan verstrekte hypotheken steeg met 13,2% ten opzichte van dezelfde periode vorig jaar. Andere bronnen, zoals de Algemene Raad van Notarissen, bevestigen deze opwaartse druk, met stijgingen van de prijzen per vierkante meter en van het gemiddelde bedrag aan hypotheken voor woningaankopen.
Rentetarieven ingeperkt en dominantie van hypotheken met vaste rente
In een scenario van stijgende huizenprijzen, de evolutie van de rentetarieven Het is een belangrijk aspect van markttoegankelijkheid geworden. Volgens het INE is de De gemiddelde rente voor nieuwe hypotheken op woningen bedroeg in september 2,85%., iets lager dan de 2,89% die in augustus werd gemeten en het laagste niveau sinds januari 2023, toen het 2,64% bedroeg.
Met deze informatie volgt een keten van gebeurtenissen. acht opeenvolgende maanden met een gemiddeld tarief onder de 3%Dit is belangrijk gezien de voorgaande periode van monetaire verkrapping. Voor veel gezinnen helpt dit gematigde renteklimaat de impact van stijgende huizenprijzen te verzachten, hoewel de hypotheekbetalingen in bepaalde markten nog steeds hoog zijn.
Wat de structuur van de leningen betreft, Hypotheken met een vaste rente blijven de overheersende optieIn september werd 60,6% van de nieuwe hypotheken voor woningen afgesloten met een vaste rente, vergeleken met 39,4% die koos voor een variabele rente (een categorie waartoe de INE ook hypotheken met een gemengde rente behoort). Deze voorkeur voor een vaste rente weerspiegelt de wens van veel kopers om zich te beschermen tegen mogelijke toekomstige stijgingen van de referentierente.
Als we de kosten per modaliteit analyseren, gemiddelde rente bij aanvang was 2,89% voor de hypotheken met variabele rente en 2,83% voor hypotheken met een vaste rente, een zeer klein verschil dat in de praktijk de prikkel vermindert om het risico van toekomstige Euribor-schommelingen te dragen. Deze kleine marge, gecombineerd met de concurrentie tussen instellingen, verklaart deels waarom hypotheken met een vaste rente de koploper blijven in nieuwe transacties.
De financiële sector benadrukt dat instellingen, ondanks de hevige concurrentie om hypotheken aan te trekken, een zekere mate van voorzichtigheid betrachten. Marktbronnen geven aan dat banken hun meest agressieve aanbiedingen concentreren op profielen met een stabiel inkomen en een grotere leencapaciteitHierdoor blijven een aantal van de meest kwetsbare vraaglanden buiten de beste omstandigheden.
Territoriale verschillen: alle autonome gemeenschappen zijn gestegen, met een bijzonder sterke stijging in het noorden
De groei van 12,2% in het aantal hypotheken voor woningen is in het hele land te zien. Alle autonome gemeenschappen registreerden in september een stijging op jaarbasisDe intensiteiten varieerden echter aanzienlijk. De meest uitgesproken schommelingen deden zich voor in het noorden en in sommige regio's in het binnenland, terwijl de toename in andere gebieden gematigder was.
De hoogste jaarlijkse groeicijfers werden geregistreerd in La Rioja (33,9%), de regio Murcia (30,5%) en Cantabrië (27,3%)Allemaal met een stijging van meer dan 25%. Ook opvallend, met stijgingen van meer dan 20%, waren regio's als Aragon, Navarra, Extremadura en Asturië, die een sterke dynamiek in het afsluiten van leningen voor woningaankopen weerspiegelen.
In een tweede laag bevonden zich gebieden zoals Galicië, met een stijging van 18,5% Wat het aantal hypotheken op woningen betreft, springen de Balearen (17,6%), Catalonië (15,3%), Baskenland (13,1%) en de regio Valencia (13%) eruit. In deze regio's gaat de positieve trend in hypotheekactiviteit gepaard met zeer uiteenlopende woningmarkten, variërend van toeristische gebieden met sterke prijsdruk tot industriële of geconsolideerde stedelijke gebieden.
Onder het nationale gemiddelde van 12,2% liggen gemeenschappen zoals Madrid (9,9%), Castilla-La Mancha (6,5%), Andalusië (6,3%), Castilla y León (1,7%) en De Canarische Eilanden, waar de stijging amper 0,2% bedroeg.In de archipel bleef het aantal geregistreerde hypotheken vrijwel stabiel vergeleken met het voorgaande jaar, wat in contrast staat met de stijging die in andere autonome regio's werd waargenomen.
Het geval van Asturië illustreert de marktverschuiving na de zomerIn september werden in het Prinsdom Asturië 724 hypotheken afgesloten, een stijging van 21,7% op jaarbasis en het hoogste aantal hypotheken in september sinds 2010. Vergeleken met de voorgaande maand steeg de hypotheekactiviteit met 46,9%. Het totale bedrag aan nieuwe hypotheken in Asturië bedroeg € 92,5 miljoen, een stijging van 40,2% op jaarbasis en een stijging van 59,6% ten opzichte van augustus. In de eerste negen maanden van het jaar heeft de regio 6.548 hypotheken afgesloten, 20,3% meer dan in dezelfde periode van het voorgaande jaar.
Een actieve markt, maar selectiever bij het verstrekken van kredieten.
De heropleving in september is niet onopgemerkt gebleven bij professionals in de sector. Geraadpleegde bronnen benadrukken dat: Na de zomerstop is de vraag weer sterk toegenomen.Zowel het aantal transacties als de gemiddelde hypotheekomvang zijn toegenomen, grotendeels door de stijgende huizenprijzen. Toch heerst er een algemene voorzichtigheid, zonder tekenen van ongecontroleerde kredietverlening.
Verschillende analisten suggereren dat Financiële instellingen worden selectiever met de profielen die ze targeten. Volgens sommige bedrijven die gespecialiseerd zijn in hypotheekbemiddeling, concentreren banken hun aanbod op kopers met relatief hoge salarissen, baanzekerheid en de mogelijkheid om spaargeld in te brengen, vooral in gevallen waarin tot 80-90% van de waarde van het onroerend goed wordt gefinancierd.
In deze context ziet men ook een afname van het aantal hypotheken met gewijzigde voorwaardenIn september daalde het totale aantal leningen met geregistreerde wijzigingen met 11,2% op jaarbasis. Novations, dat wil zeggen wijzigingen die met dezelfde kredietverstrekker zijn overeengekomen, daalden met 29,9%, terwijl subrogaties door schuldeisers (wisseling van bank) met 30,2% daalden. Daarentegen stegen subrogaties door debiteuren (wisseling van kredietnemer) met 88,9%, een trend die mogelijk verband houdt met koop- en verkooptransacties waarbij een bestaande lening wordt overgenomen.
Van de 13.076 hypotheken waarvan de voorwaarden in september zijn gewijzigd, 80,3% reageerde op veranderingen in de rentetarievenUit deze cijfers blijkt dat de golf van veranderingen die we zien tijdens periodes van hogere rentetarieven weliswaar niet meer plaatsvindt, maar dat er nog steeds een aanzienlijk aantal kredietnemers is die hun contracten aanpassen om ze beter af te stemmen op de huidige financiële situatie.
Ondertussen benadrukken andere marktindicatoren dat De huizenverkoop blijft op een hoog niveau En dat een aanzienlijk deel van deze transacties wordt gefinancierd met hypotheken. Recente notariële gegevens schatten het percentage aankopen met hypothecaire leningen op ongeveer de helft van alle transacties, waarbij het gefinancierde bedrag gemiddeld iets meer dan twee derde van de waarde van het onroerend goed bedraagt.
Baksteen als toevluchtsoord en de uitdagingen van toegankelijkheid van woningen
De aanhoudende toename van het aantal hypotheekaanvragen, in combinatie met de stijging van het gemiddelde leenbedrag en de stabiliteit van de rentetarieven, versterkt het idee dat Kopen wordt nog steeds gezien als een vorm van bescherming In een onzeker economisch klimaat zien veel huishoudens het kopen van onroerend goed nog steeds als een manier om zichzelf te beschermen tegen inflatie en de volatiliteit van andere financiële producten.
Vastgoedexperts benadrukken dat De ontwikkeling van vraag en aanbod zal cruciaal zijn om te bepalen of deze trend zich voortzet. Stijgende prijzen, vooral in grote steden en kustgebieden, zetten de betaalbaarheid van een woning voor sommige mensen onder druk, terwijl het aanbod van nieuwe woningen in verschillende lokale markten slechts in een beperkt tempo groeit.
Tegelijkertijd gaan er stemmen op die waarschuwen dat de verbetering van de hypotheekstatistieken samengaat met echte moeilijkheden voor bepaalde groepenJongeren met onzekere contracten of lage salarissen hebben meer moeite om de benodigde spaargelden voor een aanbetaling te verzamelen en te voldoen aan de solvabiliteitseisen van banken. Deze kloof tussen de potentiële vraag en de vraag die uiteindelijk toegang tot financiering biedt, is een van de grootste uitdagingen op de middellange termijn.
Het monetaire beleid van de Europese Centrale Bank, dat vooralsnog wijst op een fase van relatieve stabiliteit in de typenDit zou de hypotheekmarkt de komende maanden wat dynamischer kunnen maken, hoewel analisten verwachten dat de groeicijfers na de sterke stijging van de afgelopen kwartalen mogelijk zullen afzwakken. De sleutel zal zijn hoe dit financiële klimaat samenwerkt met ontwikkelingen in de werkgelegenheid, lonen en het daadwerkelijke aanbod van te koop staande woningen.
De laatste gegevens van het INE schetsen een beeld waarin Het aantal hypotheken op woningen neemt sterk toeDe gemiddelde leenbedragen stijgen en de rentetarieven blijven binnen een relatief comfortabele bandbreedte, terwijl de autonome regio's vrijwel universele vooruitgang laten zien. De hypotheekmarkt is zeer actief, hoewel steeds veeleisender wat betreft kopersprofielen. Dit weerspiegelt zowel de blijvende aantrekkingskracht van onroerend goed als de toenemende druk op de toegang tot huisvesting in een groot deel van Spanje.
