De relatie tussen banken en hun klanten op het gebied van financiering staat op het punt ingrijpend te veranderen. De overheid heeft een wetswijziging voorgesteld die financiële instellingen verbiedt om kredietlimieten te verhogen of nieuwe kredietlijnen te activeren zonder uitdrukkelijk verzoek van de kaarthouder. Deze maatregel, opgenomen in het ontwerp van de Wet Consumentenkrediet, is bedoeld om overmatige schuldenlast tegen te gaan en consumenten meer controle over hun uitgaven te geven.
Tot nu toe was het gebruikelijk dat banken eenzijdig de beschikbare kredietlimiet van hun klanten verhoogden, wat ze presenteerden als een commercieel voordeel. Volgens de nieuwe regelgeving vereist elke verhoging van de leencapaciteit een voorafgaand verzoek en expliciete toestemming , zonder sluiproutes of automatische activering. De hervorming introduceert ook limieten voor de kosten van bepaalde producten, zoals doorlopende kredieten, en breidt het toezicht van de Bank van Spanje uit tot het gehele ecosysteem van consumentenkrediet.
Wat verandert er met de nieuwe regelgeving?
Het wetsontwerp, dat op 7 januari 2026 door de Raad van Ministers is goedgekeurd, bepaalt in artikel 63 dat het verstrekken van krediet aan consumenten zonder hun voorafgaande verzoek en uitdrukkelijke toestemming verboden is. Dit geldt voor creditcards die zonder uitdrukkelijke toestemming zijn uitgegeven, evenals voor kredietlijnen, rekening-courantkredieten en elke andere vorm van consumentenfinanciering. De wet vereist dat toestemming een bevestigende, vrije, specifieke, geïnformeerde en ondubbelzinnige handeling is, zodat deze niet kan worden afgeleid uit stilzwijgen, passiviteit of vooraf aangevinkte vakjes.
In de praktijk zullen banken niet langer in staat zijn om de kredietlimiet van een kaart te verhogen, een nieuwe financieringsoptie te activeren die gekoppeld is aan een bestaand product, of een extra lening aan te bieden die de gebruiker niet heeft aangevraagd. Het verkoopaanbod verdwijnt niet , maar de lening wordt pas verstrekt nadat de klant heeft bevestigd dat hij of zij er gebruik van wil maken. Een financiële instelling kan dus doorgaan met het adverteren van vooraf goedgekeurde leningen of beschikbare kaarten, maar de activering ervan is afhankelijk van de uitdrukkelijke toestemming van de consument.
Beperkingen op de kosten van krediet en doorlopende creditcards
De hervorming beperkt zich niet alleen tot de manier waarop krediet wordt verstrekt, maar strekt zich ook uit tot de prijsstelling. Er wordt een tijdelijk maximum van 22% jaarlijkse rente (APR) vastgesteld voor nieuwe consumentenkrediettransacties. Deze limiet geldt ook voor de terugbetaling van bestaande doorlopende kredieten, totdat de Bank van Spanje de definitieve drempelwaarden op basis van leenbedragen publiceert. Bovendien is het verboden om bij roodstand rente en kosten te genereren die de APR boven de 2,5 keer de wettelijke rente verhogen.
Voor leningen met hoge kosten, zoals microkredieten en digitale paydayleningen, gelden strengere voorwaarden: een maximale maandelijkse rente van 4%, een maximale commissie van 5% met een maximum van € 30 en een minimale terugbetalingstermijn van drie maanden. Bovendien is het 'koop nu, betaal later'-model (BNPL) voor het eerst opgenomen in de consumentenkredietbescherming, wat een belangrijke verandering betekent voor platforms die dit type financiering aanbieden.
Uitgebreid toezicht en strengere verplichtingen voor bedrijven
De Bank van Spanje neemt een actievere rol in het toezicht op de sector. Alle entiteiten die consumentenkrediet verstrekken, inclusief digitale platforms, moeten een vergunning hebben en onder toezicht staan ​​van de toezichthouder. Contracten die met niet-geautoriseerde kredietverstrekkers worden gesloten, zijn nietig, wat extra bescherming biedt aan consumenten. Deze maatregel is een reactie op de opkomst van technologiebedrijven en financiële instellingen die creditcards zonder inkomensverificatie aanbieden via internet of mobiele apps, die tot nu toe in een grijs gebied opereerden.
De wet legt ook verplichtingen op aan bedrijven. Als een bedrijf zijn klanten de mogelijkheid wil bieden om een ​​aankoop in termijnen met rente te betalen, moet dit via een erkende financiële instelling of een gereguleerde tussenpersoon gebeuren . Anders mag het bedrijf alleen renteloze betalingsplannen aanbieden. Deze wijziging is bedoeld om handelspraktijken te voorkomen waarbij krediettransacties buiten het officiële toezicht worden gehouden.
De nieuwe regelgeving voor consumentenkrediet markeert een keerpunt in de relatie tussen banken en klanten. Met het verbod op het verhogen van kredietlimieten zonder toestemming, de invoering van maximumkosten voor producten zoals doorlopend krediet en de uitbreiding van het toezicht op het gehele financiële ecosysteem, wil de overheid de overmatige schuldenlast terugdringen en consumenten meer macht geven. Hoewel de maatregel nog in behandeling is en nog niet van kracht is, zal de definitieve goedkeuring ervan een verschuiving betekenen in de manier waarop krediet in Spanje wordt verstrekt.
