De afgelopen jaren heeft het Spaanse financiële systeem veelvuldig gebruik gemaakt van Nieuwe Code van Goede Praktijken om de hypotheeklast te verlichten van de huishoudens die het meest blootgesteld zijn aan renteverhogingen. Tussen 2022 en 2024 verwerkten de entiteiten ongeveer 7.500 transacties onder dit regelgevingskader, met een gezamenlijk volume van bijna 860 miljoen euro.
Deze gegevens komen uit het rapport "De bijdrage van de bankensector aan de economische groei en de vooruitgang van de samenleving"Het document is opgesteld door de bankenverenigingen AEB, CECA en Unacc en richt zich op de manier waarop deze specifieke codes hebben gediend als vangnet voor gezinnen in kwetsbare situaties, vooral in een context van stijgende Euribor-tarieven en duurdere financieringen.
Wat is de Code voor Goede Praktijken en wie wordt erdoor beschermd?
Uit het onderzoek blijkt dat in Spanje, twee versies van de Code van Goede Praktijken gericht op hypotheekleners met betalingsproblemen. De eerste werd goedgekeurd in 2012, midden in de financiële crisis, en werd in 2022 geactualiseerd; de tweede werd precies in 2022 gelanceerd, in een scenario gekenmerkt door inflatie en de snelle stijging van de officiële rentetarieven.
El 2012-code Het is bedoeld voor huishoudens met ernstige problemen bij het betalen van hun hypotheek voor hun primaire woning. Het belangrijkste doel is om een levensvatbare herstructurering van hypotheekgedekte schuldenzodat de quota's een aannemelijke hypotheek voor elk gezin.
Sinds de lancering ruim tien jaar geleden en na de herziening van de voorwaarden in 2022 heeft dit raamwerk het mogelijk gemaakt dat Ongeveer 70.000 gezinnen hebben hun leningen heronderhandeld met uw bank. In de praktijk vertaalt dit zich in langere aflossingstermijnen, renteaanpassingen of voorwaardenwijzigingen om de maandelijkse druk te verlichten.
El code goedgekeurd in 2022Dit tweede pakket maatregelen richt zich daarentegen op schuldenaren die als kwetsbaar worden beschouwd, een iets bredere categorie dan de uitsluitingsdrempel. Het richt zich minder op een grondige herstructurering en meer op het aanbieden van Flexibiliteit om hypotheken aan te passen aan een omgeving met hoge rentetarieven.
De overwogen opties omvatten de overstappen van hypotheken met variabele rente naar hypotheken met vaste rente en de mogelijkheid om leningen met een variabele rente volledig of gedeeltelijk af te lossen zonder kosten. Deze alternatieven zijn erop gericht de blootstelling van huishoudens aan toekomstige Euribor-verhogingen te beperken en hen tegelijkertijd de mogelijkheid te bieden om vooruitbetalingen te doen wanneer hun financiën dit toelaten.
7.500 transacties en 860 miljoen onder het nieuwe kader
Volgens cijfers verzameld door AEB, CECA en Unacc hebben financiële instellingen tussen 2022 en 2024 een aantal 7.500 bedrijven houden zich aan de nieuwe Code van Goede PraktijkenDe totale kosten van deze acties bedragen ongeveer 860 miljoenDit geeft inzicht in de omvang van de hypotheken die binnen deze regeling zijn gewijzigd of geherfinancierd.
Deze acties zijn niet beperkt tot één enkel type maatregel: ze variëren van heronderhandelingen over termijnen en voorwaarden Dit omvat wijzigingen in de toegepaste rente of boetevrije aflossingen. De gemene deler is dat deze allemaal worden uitgevoerd onder de voorwaarden en waarborgen die zijn vastgelegd in de codes, die toegangscriteria en richtlijnen vaststellen om een ​​consistente behandeling te garanderen.
Bankenverenigingen benadrukken dat het gebruik van deze codes zich vooral heeft geconcentreerd in de periode van de grootste stijging van de financieringskosten. Ze benadrukken echter dat de Het mechanisme blijft beschikbaar. voor mensen die voldoen aan de vastgestelde kwetsbaarheids- of risicovereisten en een hypotheeklening nodig hebben.
En términos de totale impactDeze 7.500 operaties komen bovenop de geschiedenis van interventies van de oorspronkelijke code, die sinds 2012 al tienduizenden gezinnen heeft geholpen hun primaire woning te behouden of hun betalingen op een beheersbaar niveau te houden.
Uit het werkgeversrapport blijkt dat deze cijfers mogelijk niet alle overeenkomsten weerspiegelen die tussen banken en klanten zijn gesloten, omdat ze vaak onderhandeld worden individuele oplossingen buiten het formele kader van de codes, maar wel in lijn met hun gedachte van het beschermen van de kwetsbare schuldenaar.
De rol van de ECB en de Euribor bij het in gang zetten van de maatregelen
De brede acceptatie van deze tools vanaf november 2022 wordt grotendeels verklaard door de snelle verandering in het monetaire beleid van de Europese Centrale Bank (ECB)Om de inflatie onder controle te houden, die het hoogste niveau in decennia bereikte, voerde het agentschap een snelle verhoging van de officiële rentetarieven in. Dit had onmiddellijk effect op de kosten van hypotheken met een variabele rente.
In 2022 zal de De 12-maands Euribor daalde van negatieve waarden naar boven de 2%. in slechts een paar maanden tijd. Deze sprong resulteerde in opwaartse bijstellingen van de hypotheekbetalingen voor miljoenen Spaanse huishoudens wier leningen aan deze index waren gekoppeld.
De opwaartse trend zette zich voort en in 2023 bereikte de Euribor een niveau van bijna 4%Dit heeft geleid tot een veel veeleisender financieringsklimaat voor gezinnen. De impact was vooral merkbaar bij hypotheekhouders met een variabele rente en lagere inkomens, die hun maandlasten aanzienlijk zagen stijgen.
Gezien deze situatie zijn de regering en de financiële instellingen het erover eens geworden Versterk en breid de Codes of Good Practice uit om een ​​vangnet te bieden aan de meest kwetsbare schuldenaren. In deze context werd het gebruik van de nieuwe code uit 2022 gepromoot, als aanvulling op de bestaande code uit 2012.
De overeengekomen maatregelen omvatten onder meer: tijdelijke bevriezing van quota variërend van diepgaandere schuldherstructureringen tot de mogelijkheid om leningen met een variabele rente om te zetten in leningen met een vaste rente om zo stabiliteit op lange termijn te verkrijgen. De prioriteit lag bij het voorkomen dat de rentestijging zou leiden tot een drastische toename van het aantal wanbetalingen en een verslechtering van de sociale situatie van de meest kwetsbare huishoudens.
Vermindering van de financiële lasten voor huishoudens
Naast het aantal specifieke transacties benadrukken bankverenigingen de ontwikkeling van een belangrijke indicator: het percentage huishoudens met een financiële last als hoog beschouwdVolgens het rapport zou dit percentage tussen 2022 en 2024 dalen van 4,6% naar 4,1%.
De daling is nog sterker in het bevolkingssegment met lager inkomenIn het laagste inkomenskwantiel zou het aandeel gezinnen met een hoge financiële inspanning in dezelfde geanalyseerde periode gedaald zijn van ongeveer 12% naar minder dan 10%.
Bankenverenigingen schrijven deze verbetering toe aan een combinatie van factoren: enerzijds de direct effect van de handelingen die onder de codes vallendie de maandelijkse lasten van huishoudens in nood verlichten; en anderzijds een macro-economische context die, ondanks inflatie en stijgende rentetarieven, enige veerkracht heeft getoond op het gebied van werkgelegenheid en activiteit.
In ieder geval benadrukt het rapport dat het doel van deze mechanismen is situaties van onhoudbare overmatige schuldenlast vermijdenwat kan leiden tot massale wanbetalingen of verlies van huisvesting. Daarom zijn de maatregelen gericht op die groepen die voldoen aan strenge kwetsbaarheidscriteria.
De financiële sector betoogt dat de toepassing van de codes heeft bijgedragen aan de sociale impact matigen van de stijging van de rentetarieven in Spanje, in tegenstelling tot eerdere scenario's waarin het institutionele vangnet kleiner was en de gevolgen van crises zwaarder op hypotheekschuldenaars drukten.
Rekening houdend met zowel de codes van 2012 als die van 2022, laat de reeks acties een toenemend gebruik van hypotheekverlichtingsinstrumenten wat volgens werkgeversorganisaties heeft geholpen om de aanpassing te verzachten en het banksysteem en gezinnen in een meer evenwichtige positie te houden.
De ervaring van deze 7.500 transacties gekoppeld aan de nieuwe Code van Goede PraktijkenDeze cijfers, opgeteld bij de bijna 70.000 gezinnen die sinds 2012 hun hypotheek hebben heronderhandeld, schetsen een beeld waarin specifieke regelgeving en samenwerking tussen banken en overheden van cruciaal belang zijn geworden om periodes van financiële stress te beheersen en schuldenaren in moeilijkheden een uitweg te bieden zonder toevlucht te nemen tot traumatische oplossingen.
